Uma conta bancária nos Estados Unidos torna muito mais fácil gerir rendimentos internacionais. Dá-lhe uma conta em USD com dados de encaminhamento ACH que a maioria das plataformas de freelancing, sistemas de processamento salarial e clientes internacionais consegue pagar diretamente, sem custos de conversão no momento em que recebe. O problema para quem não é residente é que os grandes bancos norte-americanos foram pensados para quem vive nos EUA, e os processos para abrir conta bancária nos Estados Unidos refletem isso.
Este guia reúne os requisitos para abrir conta bancária nos Estados Unidos como não residente no Chase, no Wells Fargo e no Bank of America: o que cada banco lhe pede de facto, onde falham para quem não tem morada nos EUA e uma alternativa prática se não conseguir cumpri-los.
Num relance: que banco se adapta a cada situação
| Banco |
É preciso ir ao balcão? |
Pedem morada nos EUA? |
Pedem SSN? |
| Chase |
Por vezes, depende dos documentos |
Sim, com comprovativo |
Não, em alguns casos aceitam um número fiscal estrangeiro |
| Wells Fargo |
Sim, sempre |
Sim, com comprovativo de morada nos EUA |
Não, um número fiscal estrangeiro pode bastar |
| Bank of America |
Sim, com marcação num balcão |
Sim, morada postal nos EUA e morada no estrangeiro |
Não, aceitam o FTIN |
| Grey |
Não, tudo online |
Não, sem morada nos EUA |
Não é pedido |
A morada nos Estados Unidos é o maior obstáculo para a maioria dos não residentes. Os três grandes bancos pedem-na. Se não tiver uma, as suas opções nestes bancos são limitadas, por mais completa que esteja a restante documentação.
Chase Bank
O Chase é o maior banco dos Estados Unidos em ativos e o que tem a maior rede de balcões. Em geral, os não residentes podem abrir conta no Chase e, em alguns casos, até online, mas só se tiverem documentos emitidos nos EUA para confirmar a morada e a identidade. Se a sua morada e a sua identificação forem estrangeiras, terá de ir a um balcão.
Quem pode abrir conta
O Chase aceita não residentes com uma morada residencial válida nos EUA. Quem divide o ano entre os EUA e outro país e tem lá um imóvel costuma ser o melhor candidato. Sem morada norte-americana, o processo complica-se, porque o pedido online do Chase exige um campo de morada nos EUA que não aceita uma morada estrangeira.
Documentos necessários
- Passaporte válido com fotografia, que é o seu documento de identificação principal.
- Comprovativo de morada nos EUA: uma fatura de serviços, um extrato bancário ou um contrato de arrendamento em seu nome numa morada norte-americana. É aqui que a maioria dos não residentes sem imóvel no país fica pelo caminho.
- Um número de identificação fiscal. O Chase costuma pedir um TIN norte-americano (número de Segurança Social ou ITIN), embora em alguns casos aceite um número fiscal estrangeiro. Confirme com o balcão antes de ir.
Tipos de conta disponíveis
O Chase disponibiliza contas à ordem (checking) e contas poupança para não residentes. Uma conta à ordem básica é o ponto de partida mais acessível: dá-lhe dados de encaminhamento ACH, cartão de débito e acesso ao homebanking e à app do Chase. A Chase Total Checking é a opção de entrada habitual. Segundo a página do Chase, tem uma comissão mensal de 15 USD, que não paga se receber pelo menos 500 USD em depósitos eletrónicos elegíveis, mantiver 1 500 USD ou mais no início de cada dia, tiver um saldo médio de 5 000 USD ou mais nesta conta ou em contas associadas, ou associar esta conta a uma conta à ordem elegível. Sem depósitos de salário vindos dos EUA, pagará os 15 USD até cumprir uma destas condições.
Antes de ir
Se tiver de ir a um balcão, ligue antes para confirmar que ali abrem contas a não residentes, porque nem todos conhecem bem o processo. Leve todos os documentos em original, não fotocópias.
Wells Fargo
O Wells Fargo exige uma deslocação presencial a um balcão nos EUA para qualquer abertura de conta de não residentes; não existe opção online. É o mais exigente dos três em termos logísticos, embora a documentação pedida seja muito semelhante.
Quem pode abrir conta
Os não residentes podem abrir conta no Wells Fargo, mas têm de o fazer presencialmente num balcão nos EUA. Os funcionários do banco explicam-lhe os requisitos concretos na marcação. Tal como no Chase e no Bank of America, precisa de uma morada residencial nos EUA e de um comprovativo dessa morada.
Documentos necessários
- Passaporte válido ou documento oficial de identificação com fotografia; o passaporte é a opção preferida.
- Comprovativo de morada nos EUA: uma fatura de serviços, um extrato bancário ou um contrato de arrendamento. Tem de ser uma morada física nos EUA, não um apartado.
- Um número de identificação fiscal norte-americano ou o equivalente estrangeiro. Preferem um TIN dos EUA, mas aceitam alguns números fiscais estrangeiros. Confirme que número o seu país emite antes de ir.
Tipos de conta disponíveis
O Wells Fargo disponibiliza contas à ordem e contas poupança normais para não residentes. A Everyday Checking costuma ser o ponto de partida: permite depósitos diretos e inclui cartão de débito e acesso à rede de balcões e multibancos do Wells Fargo. Tem uma comissão mensal de 15 USD, que evita com um saldo diário mínimo de 1 500 USD, 500 USD ou mais em depósitos eletrónicos elegíveis, se o titular principal tiver entre 17 e 24 anos, ou com 5 000 USD ou mais em saldos de depósitos ou investimentos elegíveis. Sem depósitos de salário vindos dos EUA, o normal é pagar a comissão mensal, a menos que mantenha o saldo mínimo.
Antes de ir
O Wells Fargo é o menos transparente dos três quanto aos requisitos para não residentes. Ao contrário do Bank of America, que publica uma lista de requisitos no seu site, a informação do Wells Fargo pouco mais diz do que os funcionários o vão ajudar quando chegar. Na prática, os requisitos mudam de balcão para balcão e de funcionário para funcionário.
A consequência prática: ligue para o balcão específico antes de ir, descreva a sua situação com rigor (país de residência, tipo de visto, se tiver, e documentos que leva) e pergunte diretamente se ali abrem contas a não residentes. Se a pessoa que o atender não tiver a certeza, peça para falar com o gerente. Um funcionário mal informado pode recusá-lo mesmo que o balcão consiga abrir a conta. Como a deslocação presencial é obrigatória e a sua viagem aos EUA pode ser curta, vale a pena fazer esta chamada antes de marcar o que quer que seja.
Bank of America
O Bank of America tem um programa próprio para clientes internacionais e é, provavelmente, o mais estruturado dos três. Publica critérios de elegibilidade concretos, pede dois documentos de identificação e disponibiliza uma lista de documentos que deixa mais claro o que esperar do que nos outros bancos.
Quem pode abrir conta
Segundo a página do Bank of America para profissionais internacionais, os requisitos são:
- Ter uma morada física onde reside.
- Não ser cidadão dos EUA.
O programa destina-se a pessoas que não são cidadãs norte-americanas, como estudantes internacionais e profissionais que trabalham nos EUA.
Documentos necessários
O Bank of America pede dois documentos de identificação (um principal e um secundário), uma morada nos EUA e outra no estrangeiro, e um número de identificação fiscal, se o tiver.
Identificação principal (um destes):
- Passaporte estrangeiro, com ou sem visto norte-americano
- Cartão de residente permanente dos EUA (com fotografia)
- Documento de autorização de trabalho (com fotografia)
Identificação secundária (um destes):
- Carta de condução estrangeira com fotografia ou carta de condução dos EUA
- Cartão de débito ou cartão de crédito principal com logótipo Visa ou Mastercard
- Cartão de crédito de uma cadeia de lojas conhecida a nível nacional
- Identificação diplomática do Departamento de Estado dos EUA
- Cartão de eleitor mexicano (com fotografia)
Identificação fiscal:
- Um número de identificação fiscal estrangeiro (FTIN) emitido por um país que não os EUA. O Bank of America não exige SSN para abrir conta; o SSN ou o ITIN só são indicados se já tiver um.
Comprovativo de morada
Como não residente, tem de indicar uma morada física no estrangeiro e uma morada postal nos EUA. Prepare documentos que comprovem ambas e pergunte no balcão quais aceitam.
Tipos de conta disponíveis
O Bank of America disponibiliza três opções principais para não residentes na gama Advantage Banking: SafeBalance (sem descobertos e com uma estrutura simples), Advantage Plus (mais flexível e com mais funcionalidades) e Advantage Relationship (a mais completa, com benefícios de relação). Para a maioria de quem abre a primeira conta, a SafeBalance ou a Advantage Plus são o ponto de partida mais prático. A SafeBalance tem uma comissão mensal de 4,95 USD, que não paga se mantiver um saldo diário mínimo de 500 USD, se o titular tiver menos de 25 anos ou se estiver no BofA Rewards com nível Preferred Plus ou superior. A Advantage Plus custa 12 USD por mês, que não paga com pelo menos um depósito direto de 250 USD ou mais por mês, um saldo diário mínimo de 1 500 USD ou o nível Preferred Plus ou superior do BofA Rewards. Se ainda não consegue receber depósitos diretos dos EUA, conte com um custo entre 4,95 e 12 USD por mês.
Antes de ir
Faça marcação num centro financeiro do Bank of America antes de ir. O banco tem serviços de interpretação em mais de 206 línguas, por isso a língua não é um obstáculo. Como pede dois documentos de identificação, o que é mais exigente do que no Chase e no Wells Fargo, prepare o principal e o secundário antes da visita.
Precisa de um número de Segurança Social?
Nenhum dos três bancos exige aos não residentes um número de Segurança Social (SSN), mas os três pedem algum tipo de identificação fiscal. Estas são as diferenças:
| Número |
O que é |
Para quem |
| SSN |
Número de Segurança Social emitido pela Social Security Administration dos EUA |
Cidadãos norte-americanos e trabalhadores autorizados; na maioria dos casos indica autorização de trabalho |
| ITIN |
Número de Identificação Individual de Contribuinte emitido pelo IRS |
Não residentes que não podem obter um SSN mas precisam de declarar impostos nos EUA ou abrir certas contas |
| FTIN |
Número de identificação fiscal emitido pelo seu país de origem |
Aceite pelo Bank of America e por alguns balcões do Chase como alternativa a um TIN norte-americano |
Estudantes internacionais: se estiver nos EUA com visto de estudante e trabalhar através da universidade ou de um programa de estágio, a sua universidade pode ajudá-lo a pedir o SSN. Se não tiver autorização de trabalho mas tiver rendimentos sujeitos a imposto (uma bolsa, por exemplo), talvez precise de um ITIN. Confirme a sua situação fiscal antes de ir a qualquer banco.
Como pedir um ITIN
Se precisar de um ITIN para abrir a conta, o processo funciona assim, segundo o IRS:
- Formulário W-7. Preencha o Formulário W-7, o pedido de Individual Taxpayer Identification Number. Pode descarregá-lo gratuitamente em PDF no site do IRS e, em regra, tem de o juntar à sua declaração de impostos federal.
- Documentos de identificação. Tem de enviar documentos originais ou cópias certificadas juntamente com o W-7. O passaporte estrangeiro é o único documento aceite sozinho; caso contrário, pode combinar outros, como um cartão de cidadão e uma certidão de nascimento estrangeira. O IRS publica a lista completa nas instruções do W-7.
- Entrega. Envie o W-7, os documentos e a declaração aplicável para o IRS Austin Service Center, no Texas, ou entregue-os presencialmente num Taxpayer Assistance Center do IRS, num posto VITA com serviços de ITIN, junto de um Certifying Acceptance Agent ou de um Acceptance Agent. Os Certifying Acceptance Agents podem autenticar os seus documentos para que não tenha de enviar os originais pelo correio.
- Prazo. O IRS indica que demora cerca de 7 semanas a informá-lo sobre o estado do pedido, ou 9 a 11 semanas se o fizer na época de impostos (de 15 de janeiro a 30 de abril) ou a partir do estrangeiro. Tenha isto em conta se tiver um prazo para abrir a conta.
O verdadeiro obstáculo para não residentes: a morada nos EUA
Os grandes bancos norte-americanos pedem uma morada no país a quem quer abrir conta bancária nos EUA. Este requisito existe porque as regras bancárias dos EUA obrigam os bancos a verificar a identidade dos clientes com uma morada conhecida, e uma morada estrangeira, por si só, não cumpre os seus processos de conformidade.
Na prática, abrir conta num banco tradicional é simples para quem já passa muito tempo nos EUA: estudantes internacionais com alojamento universitário, profissionais com visto de trabalho e a morada do empregador ou viajantes frequentes com imóvel no país. Para quem vive fora dos EUA e recebe em USD de clientes ou plataformas, o processo é mais difícil e muitas vezes obriga a uma viagem aos EUA só para abrir a conta.
É esta lacuna que torna uma conta Grey uma alternativa prática para muitos não residentes.
Como ter uma conta em USD sem morada nos EUA
A Grey dá-lhe uma conta em USD sem pedir morada nos EUA, TIN norte-americano nem deslocação presencial. Abre a conta online, recebe um número de conta e um número de encaminhamento ACH dos EUA e, depois de a conta ser verificada, pode começar a receber pagamentos em USD da Upwork, da Payoneer, de clientes internacionais e de sistemas de processamento salarial globais. A conta não tem comissão mensal e nunca terá de pôr os pés nos Estados Unidos. Os dados da conta em USD da Grey são disponibilizados pelo Lead Bank; a Grey é uma empresa de tecnologia financeira, não um banco.
É assim que a Grey se distingue de uma conta bancária tradicional nos EUA:
| Característica |
Banco tradicional dos EUA (Chase/WF/BofA) |
Grey |
| Morada nos EUA |
Sim, obrigatória |
Não |
| Deslocação presencial |
Sim (WF, BofA) ou por vezes (Chase) |
Não, tudo online |
| SSN ou ITIN |
Muitas vezes sim, ou número fiscal estrangeiro |
Não |
| Número de encaminhamento ACH em USD |
Sim |
Sim |
| Saldo em USD |
Sim |
Sim |
| Contas em GBP e EUR |
Não |
Sim, incluídas |
| Cartão para pagamentos |
Cartão de débito (físico) |
Cartão virtual (Visa ou Mastercard, consoante o seu país), compatível com Apple Pay e Google Pay |
| Conversão para a moeda local |
Transferência bancária com a taxa de câmbio do banco |
Conversão na app com taxas de câmbio competitivas |
A maior diferença está na abertura. Uma conta num banco tradicional dos EUA rende mais quando já está estabelecido no país: constrói historial de crédito, tem a proteção total de depósitos da FDIC e acede a toda a oferta financeira norte-americana. A Grey é mais adequada se ganha em USD, GBP ou EUR mas vive na Nigéria, no Gana, na Índia, no Quénia ou noutro mercado fora dos EUA: recebe, guarda e converte o seu dinheiro quando quiser, sem precisar de morada norte-americana.
Se vai avançar com um banco tradicional: dicas práticas
- Ligue antes: confirme os documentos pedidos ligando para o balcão específico. Os requisitos podem variar entre balcões do mesmo banco, e uma viagem em vão sai cara se for aos EUA só para abrir a conta.
- Vá a horas calmas: é mais provável conseguir abrir a conta quando o balcão está calmo. As manhãs de segunda-feira e as tardes dos dias úteis costumam ter menos espera e mais tempo para pedidos fora do habitual.
- Leve contexto: se tiver universidade, empregador ou imóvel nos EUA, leve documentos que mostrem essa ligação ao país. Nem sempre é obrigatório, mas ajuda o funcionário a perceber o seu caso e reduz o risco de uma recusa imediata.
- Conheça o seu número fiscal estrangeiro: os três bancos aceitam números fiscais estrangeiros, pelo menos em alguns casos. Saiba que número o seu país emite (em Portugal é o NIF, atribuído pela Autoridade Tributária e Aduaneira; no Brasil, o CPF, emitido pela Receita Federal) e leve o documento original.
- Faça marcação antes de viajar: se for aos EUA por outros motivos e quiser aproveitar para abrir conta, marque o atendimento no balcão antes de chegar, em vez de aparecer sem aviso.
Que opção lhe convém
Se já está nos EUA ou tenciona viajar: vale a pena tentar o banco tradicional. Uma conta no Chase, no Wells Fargo ou no Bank of America dá-lhe acesso a toda a infraestrutura bancária do país, historial de crédito, proteção da FDIC, Zelle, transferências bancárias e uma relação financeira que ganha valor quanto mais tempo lá passar. O Bank of America tem o programa para não residentes mais estruturado e é, provavelmente, o ponto de partida mais claro.
Se vive fora dos EUA e recebe em USD de clientes ou plataformas internacionais: a Grey dá-lhe uma conta em USD operacional, com dados de encaminhamento ACH, sem ter de viajar para os Estados Unidos. Não é o mesmo que uma conta bancária norte-americana completa, mas para receber em USD como não residente resolve exatamente o que precisa.
Abrir conta bancária nos Estados Unidos sendo estrangeiro é mais viável do que muita gente pensa, desde que escolha a opção certa. Se procura uma forma mais simples de receber pagamentos em USD sem ir aos EUA, abra a sua conta Grey ou descarregue a app. Fica com dados de conta nos EUA para receber dinheiro de clientes, empregadores e empresas de todo o mundo.
.svg){kind=small}
