Ouvrir un compte multidevise pour une startup en Afrique

Les startups africaines grandissent vite. Une société immatriculée à Lagos ou à Nairobi peut vendre un logiciel à des clients de San Francisco, faire appel à des développeurs basés à Berlin et discuter avec des investisseurs à Londres, tout cela en même temps. C’est la trajectoire de toute startup africaine ambitieuse, et elle pose très vite la question du compte multidevise.

Le problème, c’est que l’infrastructure bancaire de la plupart des startups africaines n’est pas conçue pour de véritables paiements internationaux. Les banques commerciales locales sont faites pour recevoir la monnaie locale, payer des fournisseurs locaux et, de manière générale, traiter des opérations nationales. Dès que votre activité franchit les frontières, ces systèmes montrent leurs limites, et cela vous coûte de l’argent bien réel.

Le compte multidevise répond à ce problème structurel. Dans les paragraphes qui suivent, je vous explique ce que fait concrètement un compte multidevise, où la banque traditionnelle ne suit plus, quels critères regarder et comment répondre aux besoins précis des startups africaines qui travaillent à l’international.

Qu’est-ce qu’un compte multidevise ?

Un compte multidevise vous permet de détenir, recevoir, envoyer et convertir plusieurs devises depuis un seul compte. Au lieu d’entretenir des relations bancaires distinctes dans différents pays, vous disposez d’une plateforme unique avec plusieurs soldes en devises.

Par exemple, lorsqu’un client américain vous paie en USD, les fonds sont crédités sur votre solde en USD. Lorsqu’un client européen paie en EUR, le paiement arrive sur votre solde en EUR. Vous pouvez ainsi détenir ces devises en parallèle, les convertir quand vous le décidez ou dépenser directement depuis chaque solde.

Notez aussi qu’il se distingue du compte domiciliaire, proposé par de nombreuses banques africaines, qui permet de détenir des devises étrangères.

Les deux se ressemblent, mais le compte domiciliaire a une limite fondamentale. Il ne fournit pas de coordonnées bancaires locales complètes pour la devise étrangère : pas de numéro de routage américain, pas d’IBAN en EUR.

Vous ne pouvez recevoir que des virements internationaux coûteux, et ces comptes exigent souvent un solde minimum et facturent des frais plus élevés. Un compte domiciliaire vous permet de stocker des USD. Un compte multidevise vous permet de recevoir des USD de clients américains, comme si vous étiez une entreprise américaine.

Pourquoi une startup africaine a-t-elle besoin d’un compte multidevise ?

Ce besoin repose sur trois réalités opérationnelles concrètes.

Les habitudes de paiement de vos clients dictent vos besoins bancaires
‍Les clients internationaux ont généralement des équipes financières, des logiciels comptables et des circuits d’achat calés sur leur infrastructure bancaire locale. Le système financier d’une entreprise américaine est en principe configuré pour des paiements ACH directs vers des comptes bancaires américains. Les virements internationaux coûtent plus cher et mettent plus de temps à arriver. Si vous ne pouvez pas fournir de coordonnées de paiement locales, vous compliquez la tâche de votre client et vous perdez de l’argent.

Des revenus en plusieurs devises demandent une gestion multidevise
‍Si vous encaissez des devises étrangères, par exemple des USD versés par des clients américains, et que vous convertissez tout systématiquement en monnaie locale, vous créez des coûts inutiles. Chaque conversion comporte un écart de change (le spread), c’est-à-dire la différence entre le cours d’achat et le cours de vente, généralement de 2 à 4 % dans les banques traditionnelles.

Si vous payez aussi des outils comme AWS, Stripe ou tout autre logiciel SaaS américain, vous convertissez vos USD en nairas ou en shillings, puis vous rachetez en pratique des USD quand ces factures arrivent à échéance.

Cette double conversion peut être évitée.

Conserver des soldes dans les devises que vous encaissez et dépenser directement depuis ces soldes règle le problème. Vous ne convertissez alors que ce dont vous avez réellement besoin pour vos dépenses locales.

Les attentes des investisseurs évoluent
‍Les fonds de capital-risque et les business angels internationaux attendent désormais des startups africaines une infrastructure financière professionnelle. Quand un fonds américain vire 500 000 USD de financement d’amorçage, il demande souvent des coordonnées de compte en USD, et non une conversion par votre banque locale avec des taux opaques et des délais de traitement.

Disposer de vrais comptes multidevises montre votre maturité opérationnelle à des investisseurs qui voient passer des centaines de pitch decks de fondateurs différents.

Comment choisir un compte multidevise professionnel ?

Avant d’évaluer un prestataire en particulier, définissez ce dont votre entreprise a réellement besoin.

Des devises qui correspondent à vos clients
‍Tous les comptes multidevises ne prennent pas en charge les mêmes devises. Si vous travaillez avec des clients américains, l’USD est indispensable. Les clients européens demandent de l’EUR, les clients britanniques du GBP. Commencez par cartographier votre clientèle réelle par devise.

Des coordonnées bancaires locales, pas seulement la détention de devises
‍Vérifiez précisément ce que vous obtenez.

• Pour l’USD : un numéro de routage américain et un numéro de compte pour l’ACH.
• Pour l’EUR : un véritable IBAN pour les virements SEPA (certains comptes en EUR n’acceptent que les virements internationaux, ce qui annule l’intérêt du compte).
• Pour le GBP : un sort code et un numéro de compte pour Faster Payments.

Pouvoir détenir une devise ne signifie pas pouvoir la recevoir par les réseaux de paiement locaux.

Une grille tarifaire transparente
‍Calculez ce que vous paieriez réellement sur votre volume habituel d’opérations : frais de réception, frais d’envoi et marges de conversion. Comparez le taux moyen du marché au taux réellement appliqué par le prestataire au moment de la conversion. La différence correspond au spread.

La disponibilité géographique
‍Vérifiez que votre pays est pris en charge avant de consacrer du temps aux demandes d’ouverture. La disponibilité varie nettement d’un marché africain à l’autre.

La légitimité réglementaire
‍Vérifiez les agréments délivrés par des autorités reconnues, comme le FINTRAC (Canada), le FinCEN (États-Unis), la FCA (Royaume-Uni) ou leurs équivalents.

Des fonctions professionnelles au-delà de la simple réception
‍Pouvez-vous ajouter des membres de l’équipe avec différents niveaux d’autorisation ? Le compte s’intègre-t-il à des logiciels comptables comme Xero ou QuickBooks ? Pouvez-vous payer des fournisseurs et des prestataires à l’étranger, et pas seulement recevoir des paiements ? Obtenez-vous des relevés d’opérations exploitables pour l’audit et la fiscalité ?

Grey Business : des comptes en USD pour les startups africaines

Grey Business propose des comptes professionnels en USD aux startups et aux entreprises qui travaillent à l’international depuis l’Afrique. Pour une startup africaine qui sert des clients américains ou encaisse des USD, il répond directement au problème de fond.

Que comprend un compte Grey Business ?

‍Quand vous ouvrez un compte Grey Business, vous recevez un compte en USD avec un numéro de routage et un numéro de compte américains. Du point de vue du payeur, ils fonctionnent exactement comme ceux d’un compte bancaire américain classique. L’argent arrive en 1 à 2 jours ouvrés et s’ajoute à votre solde en USD. Comme le paiement passe par l’ACH, vous n’avez pas à vous soucier des frais de virement international.

Grey Business gère l’accès en équipe : vous pouvez ouvrir le compte à certains membres de votre équipe. Vous pouvez aussi créer des cartes virtuelles en USD pour des dépenses précises. Par exemple, une carte pour les abonnements logiciels, une autre pour la publicité, une autre pour les paiements aux prestataires, chacune avec son propre plafond de dépenses et la possibilité de la geler instantanément.

Vos relevés d’opérations s’exportent pour le rapprochement dans votre logiciel comptable et pour vos déclarations fiscales.

Vous pouvez également déposer ou retirer des USDC via les réseaux BEP20 et Solana, envoyer des fonds vers n’importe quel portefeuille compatible en quelques secondes et créer plusieurs cartes virtuelles en USD.

Grey ne facture pas de frais mensuels de tenue de compte.

Ouverture du compte

‍Inscrivez-vous sur grey.co/fr/business et fournissez les documents d’immatriculation de votre entreprise (CAC au Nigeria, certificat d’enregistrement au Kenya, immatriculation de société en Afrique du Sud).

Vérifiez ensuite l’identité des dirigeants et des bénéficiaires effectifs, puis finalisez la vérification KYC.

Une fois la vérification terminée, vous recevez les coordonnées de votre compte en USD, prêtes à être communiquées à vos clients.

Les limites, en toute transparence

‍Pour l’instant, Grey Business ne propose que des comptes en USD et des portefeuilles USDC. Si vous avez besoin d’IBAN en EUR pour vos clients européens ou de sort codes en GBP pour vos clients britanniques, vous devrez associer Grey à d’autres prestataires qui proposent ces devises. Nous vous préviendrons dès que nous ajouterons de nouvelles devises.

Grey fournit par ailleurs une infrastructure de paiement, pas une offre bancaire complète : pas de prêts, pas de facilités de crédit, pas de financement du commerce international.

L’avenir des startups africaines

Les startups africaines se développent rapidement. Servir des clients dans plusieurs pays, gérer des revenus en plusieurs devises et travailler avec des investisseurs et des partenaires aux infrastructures bancaires différentes deviendra donc de plus en plus courant.

Les comptes multidevises, en particulier les comptes en USD proposés par des plateformes comme Grey Business, sont pensés pour le fonctionnement réel des entreprises internationales. Votre marché est mondial, vos services bancaires doivent l’être aussi.

Rendez-vous sur grey.co/fr/business pour ouvrir votre compte en USD et doter vos activités internationales de l’infrastructure bancaire dont elles ont besoin.

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Les plateformes internationales, les services d’abonnement et les boutiques d’applications facturent le plus souvent en USD, en EUR ou en GBP. Or les cartes des banques algériennes sont libellées en dinars. Avec les restrictions de change strictes de la Banque d’Algérie, payer à l’étranger avec une carte locale se solde souvent par des paiements refusés ou des plafonds internationaux trop bas. Une carte bancaire virtuelle en Algérie, alimentée en devises, règle ce problème.

Que vous payiez des publicités Meta, renouveliez votre abonnement ChatGPT ou fassiez vos achats sur Amazon, le plus sûr reste une carte virtuelle libellée en USD, en EUR ou en GBP plutôt qu’un compte en DZD. Quand une plateforme facture en USD une carte en USD, vous n’avez plus à vous soucier de marges de conversion non affichées, de plafonds internationaux atteints ou de transactions refusées.

En réalité, peu de fintechs proposent des cartes en dollars en Algérie. Grey, Payoneer et quelques autres délivrent une carte de débit en USD instantanée aux Algériens. La carte Revolut fonctionne bien en Algérie, mais elle n’y est pas émise. Cet article passe en revue les principales façons d’obtenir une carte bancaire virtuelle en Algérie, en devises, ce que chacune coûte et comment elle répond aux besoins de paiement les plus courants.

Pourquoi les cartes bancaires algériennes sont refusées sur les plateformes internationales

L’Algérie applique un régime de change administré. Concrètement, le dinar algérien (DZD) n’est pas librement convertible à l’international. La Banque d’Algérie limite en outre l’accès aux devises. Les banques commerciales algériennes répercutent ces restrictions en fixant des plafonds internationaux faibles, voire nuls, sur la plupart de leurs cartes classiques.

Quand vous réglez un achat en USD avec une carte locale, une conversion de devises transfrontalière est nécessaire, et elle est décomptée de votre allocation de dépenses à l’international. La plupart des cartes bancaires algériennes ont une allocation annuelle pour l’étranger. Après avoir payé l’hébergement AWS, un abonnement Claude AI Pro et une campagne Meta Ads, vous êtes sans doute déjà au plafond, et votre panier Temu attend toujours. Sans compter que de nombreux prestataires de paiement internationaux refusent tout simplement les cartes émises en Algérie.

Une carte virtuelle reliée à un solde en EUR, en GBP ou en USD évite ces écueils. Le paiement est traité dans la devise de la carte, à partir d’un solde en devises, sans conversion en DZD et sans plafond en dinars.

À lire aussi : Recevoir des revenus de l’étranger en Algérie

Option 1 : la carte virtuelle Grey

Grey émet une carte virtuelle reliée directement à vos soldes en EUR et en GBP, sans recharge manuelle. Elle est acceptée par les marchands internationaux et fonctionne sur les boutiques d’applications, les plateformes de streaming, les abonnements logiciels et les outils professionnels.

Ce qu’elle coûte :

• Création de la carte : 5 USD, en frais uniques (aucuns frais de tenue mensuels)
• Dépôts par SEPA (EUR) ou Faster Payments (GBP) : 0,8 %, minimum 2 €/2 £, maximum 10 €/10 £
• Achats en EUR avec une carte alimentée en EUR : aucuns frais de conversion
• Achats en USD avec une carte alimentée en EUR ou en GBP : frais transfrontaliers de 2 % + 0,50 USD par transaction
• Possibilité de créer plusieurs cartes pour différents types de dépenses

Comment l’obtenir :

• Inscrivez-vous sur grey.co ou téléchargez l’application Grey. Créez votre compte avec votre adresse e-mail, puis vérifiez votre identité en téléversant une pièce d’identité officielle en cours de validité et un justificatif de domicile.
• Allez dans « Comptes » et ouvrez un compte en EUR ou en GBP, selon la devise que vous comptez alimenter et celle de vos principales dépenses.
• Alimentez ce compte en recevant les paiements de vos clients européens ou britanniques par SEPA ou Faster Payments.
• Allez dans « Cartes » et créez la Grey Plus Card. Les 5 USD de frais de création sont prélevés sur votre solde.
• Les données de votre carte s’affichent aussitôt dans l’application. Ajoutez-les sur toute plateforme qui exige une carte internationale.

La Grey Plus Card est compatible avec Apple Pay et Google Pay pour le paiement sans contact dans les régions éligibles. Vous pouvez créer plusieurs cartes, chacune avec son propre plafond, pour séparer vos catégories de dépenses.

Option 2 : la carte prépayée Payoneer Mastercard

Payoneer est très utilisé par les freelances algériens payés via Upwork et Fiverr, où Payoneer est intégré comme mode de retrait natif. La carte prépayée Payoneer Mastercard puise dans un solde Payoneer en USD, en EUR ou en GBP et fonctionne sur la plupart des plateformes internationales.

Ce qu’elle coûte :

• Émission de la carte : sans frais initiaux dans la plupart des cas
• Frais annuels : 29,95 USD si le compte reçoit moins de 2 000 USD par an
• Achats en USD depuis un solde Payoneer en USD : aucuns frais de conversion
• Achats dans une autre devise : Payoneer applique son propre taux de conversion

Comment l’obtenir :

• Créez un compte Payoneer et faites vérifier votre identité.
• Rendez-vous dans la rubrique Carte pour demander la carte prépayée. Les données de la carte virtuelle sont disponibles immédiatement. La carte physique met une à deux semaines à arriver, mais elle n’est pas nécessaire pour les achats en ligne.

Option 3 : la carte virtuelle Revolut

En principe, les résidents algériens ne peuvent pas ouvrir de compte Revolut ni obtenir sa carte. En revanche, les utilisateurs Revolut existants peuvent se servir de la carte en Algérie, comme carte locale en DZD ou pour des paiements internationaux. Dans les faits, beaucoup de résidents algériens obtiennent une carte virtuelle Revolut par l’intermédiaire d’un proche ou d’un ami résidant en Europe, qui ouvre le compte, fait vérifier son identité et leur communique les données de la carte virtuelle. Les utilisateurs peuvent aussi générer une carte à usage unique (jetable) qui limite les risques de fraude. Les cartes Revolut s’intègrent à Apple Pay et Google Pay pour payer rapidement sans contact en magasin.

Ce qu’elle coûte :

• Frais mensuels : aucun avec l’offre Standard. Les offres payantes (Plus à partir de 3,99 €/mois, Premium à partir de 7,99 €/mois, Metal à partir de 15,99 €/mois) donnent droit à des plafonds plus élevés et à des fonctionnalités supplémentaires
• Création d’une carte virtuelle : gratuite avec l’offre Standard, cartes jetables à usage unique également disponibles
• Conversion de devises en semaine, dans la limite d’utilisation raisonnable : taux proche du taux moyen du marché, sans majoration supplémentaire
• Conversion au-delà de la limite d’utilisation raisonnable (Standard : l’équivalent d’environ 1 000 £ par mois) ou le week-end : majoration de 1 %
• Retraits aux distributeurs à l’étranger : gratuits jusqu’à 200 € par mois avec l’offre Standard, puis frais de 2 %

Comment l’obtenir :

• Ouvrez l’application Revolut et connectez-vous.
• Touchez l’icône Cartes (en général sur l’écran d’accueil ou en haut à droite).
• Touchez « Ajouter » et sélectionnez « Virtuelle ».
• Choisissez entre Standard (pour les abonnements et les usages répétés) et Jetable (pour un achat ponctuel).

Vous pouvez détenir jusqu’à 20 cartes virtuelles actives en même temps sur votre compte, ce qui permet de bien organiser et cloisonner vos dépenses en ligne.

Option 4 : la carte Visa virtuelle Pyypl

Pyypl est une plateforme de paiement numérique basée aux Émirats arabes unis et accessible dans toute la région MENA. Elle propose une carte Visa virtuelle sans compte bancaire, sans solde minimum et sans justificatif de salaire, ce qui en fait l’une des options les plus accessibles pour les Algériens qui ont besoin rapidement d’une carte en USD. C’est souvent la première réponse à la question « comment avoir une carte Visa en Algérie » sans passer par une banque.

La première carte virtuelle est gratuite. Chaque carte supplémentaire coûte 4 USD. Pyypl est réglementé par l’Autorité de régulation des services financiers (FSRA) aux Émirats arabes unis et par la Banque centrale de Bahreïn, un gage de sérieux que n’offrent pas la plupart des solutions fintech informelles de la région.

Ce qu’elle coûte :

• Création de la première carte virtuelle : gratuite
• Cartes virtuelles supplémentaires : 4 USD chacune
• Frais mensuels : Pyypl ne facture aucuns frais de tenue mensuels ou annuels tant que vous rechargez votre portefeuille au moins une fois par mois.
• Modes de recharge : virement bancaire, carte de débit ou portefeuille crypto
• Recharge minimale : 5 USD
• Devises prises en charge : USD et AED
• Frais sur les transactions transfrontalières : affichés dans l’application Pyypl avant chaque transaction

Comment démarrer :

• Téléchargez l’application Pyypl (disponible sur iOS et Android).
• Inscrivez-vous avec votre numéro de mobile.
• Effectuez la vérification KYC en téléversant une pièce d’identité officielle, comme votre carte nationale d’identité ou votre passeport.
• Une fois vérifié, allez dans la rubrique Cartes et créez votre première carte Visa virtuelle. Elle est émise instantanément.
• Rechargez votre portefeuille Pyypl par virement bancaire, carte de débit ou portefeuille crypto, avec un minimum de 5 USD.
• Utilisez le numéro de carte, la date d’expiration et le CVV pour tout paiement international en ligne.

Quelle est la meilleure carte virtuelle en Algérie ? Le comparatif

Ce que vous pouvez payer depuis l’Algérie avec une carte virtuelle en devises

Bien alimentée, une carte bancaire virtuelle en Algérie fonctionne sur les plateformes où les cartes locales échouent régulièrement :

• Adobe Creative Cloud, Figma, Canva Pro
• ChatGPT Plus, Midjourney et d’autres outils d’IA
• AWS, Google Cloud, DigitalOcean, GitHub
• Netflix, Spotify, Disney+, YouTube Premium
• Coursera, Udemy, Skillshare, LinkedIn Learning
• Zoom, Slack, Microsoft 365, Google Workspace
• Bureaux d’enregistrement de noms de domaine et hébergeurs

Pour les abonnements récurrents, la carte continue de se renouveler automatiquement tant que le solde en devises reste approvisionné. Vérifier son solde quelques jours avant chaque échéance évite les paiements refusés.

Conseils pour que votre carte fonctionne partout

• Dans la mesure du possible, utilisez une carte dans la devise de facturation de la plateforme : une carte débitée sur un solde en EUR pour un abonnement facturé en EUR n’entraîne aucuns frais transfrontaliers. En revanche, si une plateforme facturant en USD débite une carte alimentée en EUR ou en GBP, des frais transfrontaliers s’appliquent.
• Faites un petit achat test avant de vous engager sur un an : certaines plateformes vérifient une nouvelle carte avec une autorisation de 0 USD ou 1 USD avant de l’accepter pour un abonnement. Un petit test confirme que la carte passe avant de souscrire une formule annuelle.
• Notez quelle plateforme est reliée à quelle carte : si vous créez plusieurs cartes Grey pour des usages différents, savoir quel abonnement est sur quelle carte vous fera gagner du temps le jour où vous devrez mettre à jour vos informations de paiement ou remplacer une carte.

Grey facture des frais sur les dépôts, les conversions et les transactions par carte. Les dépôts par SEPA ou FPS entraînent des frais de 0,8 % (minimum 2 €/2 £, maximum 10 €/10 £). Les transactions transfrontalières par carte coûtent 2 % + 0,50 USD. La création d’une carte virtuelle coûte 5 USD. Les retraits en DZD sont facturés 2,50 USD (forfait). Les taux de change sont variables et comprennent une marge par rapport au taux moyen du marché. Consultez la grille tarifaire de Grey pour connaître les tarifs en vigueur.

Questions fréquentes

Pourquoi ma carte bancaire algérienne est-elle refusée sur Netflix ou Spotify alors que j’ai de l’argent sur mon compte ?

Les cartes bancaires algériennes ont des allocations de dépenses internationales faibles, voire nulles, en raison de la réglementation des changes de la Banque d’Algérie. Quand une carte en DZD tente un paiement en USD ou en EUR, cela déclenche une conversion transfrontalière décomptée de cette allocation. Une fois le plafond atteint, tous les paiements internationaux suivants sont refusés, quel que soit le solde en DZD. De plus, de nombreux prestataires de paiement internationaux n’acceptent pas les cartes émises en Algérie. Une carte virtuelle alimentée en devises contourne ces deux obstacles.

Grey propose-t-il un compte en USD aux utilisateurs algériens ?

Compte tenu des produits disponibles actuellement, Grey propose surtout des comptes en EUR et en GBP aux utilisateurs algériens. La Grey Plus Card, alimentée par un solde en EUR ou en GBP, fonctionne pour les achats internationaux, avec des frais transfrontaliers sur les paiements dans une autre devise que celle de la carte.

Quelle est la solution la moins chère pour payer des abonnements facturés en USD depuis l’Algérie ?

La formule la moins chère est une carte alimentée en USD, sur laquelle les paiements en USD n’entraînent aucuns frais de conversion. Payoneer l’offre aux utilisateurs qui perçoivent des revenus de freelance en USD via les plateformes. Pour les utilisateurs algériens sans revenus en USD qui alimentent leur carte en EUR, les frais transfrontaliers de 2 % + 0,50 USD s’appliquent à chaque transaction en USD sur une carte Grey. Pour un abonnement annuel, ces frais ne s’appliquent qu’une fois par an. Pour un abonnement mensuel, ils s’appliquent chaque mois. Calculer le total annuel des frais pour votre abonnement et le comparer aux frais de mise en place de chaque option permet de trouver la formule la plus économique.

Puis-je utiliser une carte virtuelle sur l’App Store ou Google Play depuis l’Algérie ?

Oui, avec la bonne configuration. Les deux boutiques exigent une carte qui correspond à la région du compte. Une carte Grey émise sur un réseau international fonctionne sur les boutiques configurées pour l’Europe ou les États-Unis. Il peut être nécessaire de changer la région de votre compte App Store pour qu’elle corresponde à la devise de la carte. Faites un petit achat test avant de compter sur la carte pour des achats plus importants sur ces boutiques.

Lancez-vous sur Grey et obtenez une carte virtuelle en quelques minutes pour 5 USD, afin de payer vos abonnements internationaux, vos services en ligne et vos achats.

L’Algérie applique un système de change bien particulier, qui peut dérouter les non-résidents. Si vous voyagez pour affaires, pour le tourisme ou pour vous installer, savoir où acheter des dinars algériens (DZD) légalement et en toute sécurité est essentiel. Contrairement à de nombreux pays où changer de l’argent est assez simple, l’Algérie impose un contrôle des changes strict qui limite l’accès aux services de change.

Dans cet article, je vous explique les moyens les plus sûrs d’acheter des dinars algériens quand on n’est pas Algérien, tout en respectant la réglementation locale.

Comprendre la réglementation des changes en Algérie

Avant de changer votre argent, il faut comprendre comment l’Algérie encadre sa monnaie. Le dinar algérien est une monnaie non convertible, ce qui signifie qu’il ne s’échange pas librement hors d’Algérie. L’État contrôle strictement les opérations de change, et le taux de change officiel du dinar est fixé par la banque centrale.

Les points essentiels :

• Peu de circuits de change officiels : seules les banques et les bureaux de change agréés peuvent légalement échanger des devises contre des dinars algériens.
• Usage limité des cartes étrangères : les cartes de débit et de crédit internationales ne fonctionnent pas toujours en Algérie, surtout en dehors des grandes villes.
• Les risques du marché noir des devises : le change informel existe, mais il est illégal et comporte de vrais risques, dont les faux billets et des taux défavorables.

Changez toujours votre argent par des circuits agréés pour éviter les ennuis juridiques et les pertes financières.

Où acheter des dinars algériens quand on n’est pas Algérien

1. Les banques algériennes

Le moyen le plus sûr et le plus fiable de changer de l’argent reste les banques algériennes. Les grandes banques comme la Banque Nationale d’Algérie (BNA), le Crédit Populaire d’Algérie (CPA) et la Banque Extérieure d’Algérie (BEA) proposent des services de change aux visiteurs.

À garder en tête :

• Vous aurez besoin de votre passeport et d’un justificatif d’entrée sur le territoire pour changer de l’argent.
• Les taux de change sont fixes et suivent le taux officiel de la banque centrale.
• Toutes les agences ne font pas le change. Mieux vaut vous rendre dans les grandes agences d’Alger, d’Oran ou d’autres grandes villes.

2. Les bureaux de change en Algérie

Des bureaux de change agréés existent dans les grands aéroports et dans certains quartiers des grandes villes. Moins nombreux qu’ailleurs, ils restent une alternative pratique aux banques.

3. Distributeurs automatiques et paiements par carte

Certains distributeurs automatiques en Algérie acceptent les retraits avec une carte bancaire étrangère, notamment dans les hôtels et les quartiers d’affaires. Rien n’est garanti pour autant, et les frais de retrait peuvent être élevés.

À savoir :

• Les cartes Visa et Mastercard fonctionnent dans certains distributeurs, mais de façon inégale.
• Beaucoup de commerces algériens fonctionnent en espèces, si bien que les paiements par carte sont parfois refusés.
• Vérifiez auprès de votre banque avant le départ que votre carte fonctionnera en Algérie.

4. Le change dans les pays voisins

Dans certains cas, vous pouvez changer de l’argent avant d’arriver en Algérie. Des pays proches comme la Tunisie et la France proposent parfois des dinars algériens dans leurs banques ou leurs bureaux de change.

Pourquoi envisager cette option ?

• Si vous transitez par la Tunisie ou la France, vous pouvez changer une petite somme en dinars avant votre arrivée.
• Vous avez ainsi un peu de monnaie locale en poche dès l’atterrissage en Algérie.

Cela dit, les dinars restent rares hors d’Algérie : ce n’est donc pas une solution garantie.

Nos conseils pour changer de l’argent en Algérie en toute sécurité

Pour que tout se passe bien, suivez ces bonnes pratiques au moment de changer votre argent :

• Passez toujours par des services de change officiels pour éviter les problèmes juridiques et les faux billets.
• Conservez vos reçus de change : ils peuvent vous être demandés à la sortie du territoire algérien.
• Ne changez jamais d’argent auprès des cambistes de rue : c’est illégal et risqué.
• Emportez des espèces (EUR ou USD). Ce sont les devises les plus faciles à changer.
• Estimez à l’avance la somme en monnaie locale dont vous aurez besoin, car les cartes étrangères ne sont pas toujours fiables.

Comment Grey vous aide pour vos opérations internationales

Gérer son argent en voyage en Algérie peut vite devenir compliqué, mais des solutions financières numériques comme Grey simplifient les opérations internationales. Avec Grey, vous pouvez :

• Détenir et convertir plusieurs devises à des taux compétitifs.
• Envoyer et recevoir de l’argent à l’international sans frais élevés, par exemple depuis l’Algérie.
• Accéder à vos fonds en ligne sans dépendre de services bancaires locaux imprévisibles.

Pour les voyageurs comme pour les professionnels, Grey offre un moyen sûr et simple de gérer son argent dans plusieurs devises. Et si vous travaillez en freelance depuis l’Algérie, notre comparatif des comptes pour freelances présente les options disponibles.

À lire aussi : Transferts vers l’Europe

Acheter des dinars algériens quand on n’est pas citoyen demande de l’anticipation, en raison du contrôle des changes en vigueur. Le plus sûr est de passer par les banques et les bureaux de change agréés, et de fuir le marché noir.

Pour gérer sereinement votre argent en Algérie, inscrivez-vous dès aujourd’hui ou téléchargez l’application et profitez de services financiers internationaux et inclusifs, pensés pour porter vos projets au-delà des frontières.

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Envoyer de l’argent de l’Algérie vers l’Europe n’est pas aussi simple qu’un virement national. Le dinar algérien est soumis au contrôle des changes : le montant transférable à l’étranger et la méthode utilisée peuvent dépendre de l’objet du paiement et des règles applicables.

L’option classique reste le virement bancaire via le réseau SWIFT. Il convient aux paiements internationaux légitimes, mais il peut entraîner des formalités, des frais bancaires, un coût de change et des délais de traitement. Les services de transfert d’argent agréés offrent une autre voie, là où ils sont autorisés et disponibles pour le type de transfert souhaité.

Pour ceux qui perçoivent régulièrement des revenus en euros, la situation peut être différente. Plutôt que de convertir et d’envoyer des dinars à chaque besoin, un compte multidevise peut permettre de recevoir et de conserver des euros, lorsque le prestataire et la réglementation locale le permettent. Ce guide présente les principales solutions pour envoyer de l’argent de l’Algérie vers l’Europe, ce qu’il faut attendre de chacune et les restrictions importantes à connaître avant de vous lancer.

Pourquoi un transfert d’argent de l’Algérie vers l’étranger peut être compliqué

Transférer de l’argent de l’Algérie vers un autre pays ne se résume pas toujours à saisir un IBAN et à valider. L’Algérie encadre le change et les opérations avec l’étranger : les banques peuvent donc vérifier l’objet d’un paiement et s’assurer qu’il respecte les exigences en vigueur. La Banque d’Algérie dispose d’une réglementation spécifique sur le change et les transactions internationales.

Le dinar ne fonctionne pas non plus comme une monnaie librement convertible, que l’on pourrait échanger et envoyer n’importe où sans restriction. L’accès aux devises passe par le système bancaire et le marché des changes, ce qui peut rendre les transferts internationaux moins simples.

Autre réalité : l’argent liquide occupe encore une place importante dans la vie financière quotidienne. Passer de dinars en espèces à un transfert formel en euros ou en dollars peut donc sembler moins familier. Les règles varient aussi selon la raison de l’envoi. Par exemple, l’Algérie prévoit des dispositions particulières sur l’allocation en devises des résidents qui voyagent à l’étranger.

C’est pourquoi la solution la plus simple dépend de l’origine des fonds, de la raison de l’envoi et de la voie légalement disponible.

Virement bancaire ou SWIFT : à quoi s’attendre

Pour un transfert d’argent international depuis l’Algérie, le virement bancaire ou SWIFT peut être un moyen fiable d’envoyer de l’argent d’Algérie vers la France ou un autre pays européen, mais il est rarement aussi rapide qu’un virement national. La banque peut avoir besoin d’établir la raison de l’envoi et l’origine des fonds avant d’approuver l’opération.

Les exigences exactes dépendent de la banque et du motif du transfert, mais le dossier peut comprendre :

• Pièce d’identité : une pièce d’identité valide ou d’autres documents confirmant l’identité de l’expéditeur.
• Origine des fonds : des justificatifs montrant d’où vient l’argent, comme des revenus ou des documents comptables de l’entreprise.
• Objet du paiement : une facture, un contrat ou un autre document expliquant la raison du paiement.
• Documents fiscaux : des attestations fiscales ou des autorisations supplémentaires peuvent être demandées pour certaines opérations.

Combien coûte un virement SWIFT ?

Les frais varient selon les banques et les transferts. Un virement SWIFT peut inclure la commission de transfert de la banque et des frais liés au réseau SWIFT, pour un coût total pouvant parfois atteindre environ 20 à 50 €.

Combien de temps faut-il ?

Un virement bancaire international prend généralement environ 3 à 7 jours ouvrables, selon les banques concernées, les contrôles de conformité et le pays de destination. Des retards peuvent survenir si des documents ou informations supplémentaires sont demandés.

Les meilleures façons d’envoyer de l’argent de l’Algérie vers l’Europe

Détenir et envoyer de l’argent avec Grey

Grey peut être utile lorsque l’argent doit circuler entre plusieurs pays sans tout convertir immédiatement. Son compte en devises permet aux utilisateurs éligibles de détenir au même endroit des devises prises en charge comme l’EUR et le GBP. Les revenus perçus à l’étranger peuvent ainsi rester dans leur devise d’origine jusqu’à ce qu’il y ait une raison de les convertir.

Ce compte peut aussi servir à recevoir des paiements venus de l’étranger. Une fois l’argent arrivé, il peut rester sur le solde ou être converti au besoin, le taux de change étant affiché avant la conversion.

L’envoi d’euros vers l’Europe est également possible. Grey permet les paiements en EUR vers les pays de l’EEE via SEPA : l’argent peut ainsi être envoyé directement sur le compte bancaire du destinataire grâce à son IBAN. Les transferts aboutissent généralement en 1 à 3 jours ouvrables, mais les délais peuvent varier. Pour l’instant, Grey ne prend pas en charge les paiements en EUR vers la Suisse.

Questions fréquentes

Puis-je envoyer des DZD directement vers l’Europe ?

Non. Les dinars algériens ne peuvent pas simplement être envoyés à l’étranger comme une monnaie librement convertible. Les transferts internationaux doivent respecter la réglementation des changes algérienne et passer par une voie autorisée. Lorsqu’un transfert est permis, la banque convertit généralement les DZD dans la devise requise avant d’envoyer le paiement au bénéficiaire européen.

Quel est le moyen le moins cher d’envoyer de l’argent ?

L’option la moins chère dépend de la raison de l’envoi et de la voie à laquelle vous avez droit. Les transferts effectués par les circuits bancaires officiels pour des motifs reconnus, comme des frais de scolarité ou de soins médicaux approuvés, peuvent bénéficier de taux de change réglementés et de frais de transfert relativement faibles. Vérifiez toujours le total des frais facturés par la banque avant d’envoyer.

Combien de temps prend le transfert ?

Un transfert international depuis l’Algérie peut prendre plusieurs jours ouvrables au lieu d’arriver immédiatement. Un virement bancaire ou SWIFT classique peut prendre environ 3 à 7 jours ouvrables, selon l’objet du paiement, les banques concernées, les contrôles de change et les autorisations ou pièces justificatives supplémentaires éventuellement demandées.

Ai-je besoin d’un compte en euros ?

Pas forcément. Si votre banque algérienne approuve le transfert, elle peut convertir vos dinars en euros et envoyer les fonds directement sur le compte en euros du bénéficiaire en Europe. Vous n’avez donc normalement pas besoin de détenir un compte en euros distinct simplement pour effectuer un paiement international approuvé.

Quels documents faut-il fournir ?

Les documents dépendent du motif du transfert. Votre banque peut demander une pièce d’identité, un justificatif de l’origine des fonds et des documents montrant la raison du paiement. Une facture, une attestation d’université, un document médical, un contrat ou un autre justificatif peut être exigé pour certains transferts internationaux.

Puis-je utiliser Grey pour envoyer de l’argent vers l’Europe ?

Grey peut être utile lorsque vous détenez déjà des devises prises en charge et devez les envoyer à un bénéficiaire européen. Ses fonctionnalités multidevises permettent aux utilisateurs éligibles de détenir et de gérer des devises comme l’EUR. En revanche, Grey ne contourne pas la réglementation des changes algérienne : les transferts en DZD restent soumis aux exigences locales.

Un développeur freelance à Casablanca a trois clients. Le premier le paie par PayPal, parce qu’il l’a toujours fait. Le deuxième passe par Upwork, qui verse par défaut sur Payoneer. Le troisième est une agence allemande qui envoie un virement direct. Trois sources de paiement, trois plateformes, trois grilles tarifaires et trois façons différentes de récupérer l’argent sur un compte bancaire au Maroc.

C’est le quotidien de la plupart des freelances marocains payés depuis l’étranger. Les plateformes qu’utilisent leurs clients ne sont pas toujours celles qui fonctionnent le mieux au Maroc. Et leurs limites (frais, options de retrait, disponibilité de la carte) diffèrent assez pour qu’un mauvais choix de compte principal coûte de l’argent chaque mois.

Ce comparatif Wise vs PayPal vs Payoneer au Maroc détaille ce que chaque service propose aux utilisateurs marocains en 2026, y compris les limites que leurs pages commerciales ne mettent pas en avant. Il montre aussi où se situe Grey, une alternative pour les freelances marocains payés surtout en EUR ou en GBP.

Ce dont un freelance marocain a besoin pour recevoir des paiements

Avant de comparer les trois plateformes, il faut savoir ce que l’on mesure. Pour un freelance ou un télétravailleur au Maroc qui reçoit des revenus de l’étranger, cinq critères comptent.

Puis-je recevoir efficacement les paiements de mes clients étrangers ? Autrement dit, la plateforme fournit-elle des coordonnées bancaires locales (IBAN en EUR, numéro de routage en USD) pour que les clients paient par simple virement domestique, ou doivent-ils envoyer des virements internationaux coûteux ?

Combien coûte la réception puis la conversion en MAD ? Le coût total comprend les frais de réception, la marge de conversion au-dessus du taux moyen du marché et les éventuels frais de retrait vers la banque marocaine. Il faut additionner les trois.

En combien de temps ai-je accès à mon argent en MAD ? Une plateforme qui bloque les fonds trois à cinq jours ouvrés complique la trésorerie. Un accès instantané ou le jour même aux dirhams compte pour un freelance qui gère ses dépenses mensuelles.

Y a-t-il une carte pour payer à l’international ? Beaucoup de freelances marocains paient des outils et des abonnements étrangers. Une carte virtuelle ou physique libellée en devise change beaucoup l’usage au quotidien.

Quelles sont les limites propres aux utilisateurs marocains ? Une plateforme disponible dans le monde entier ne fonctionne pas forcément pleinement au Maroc. Ces différences pèsent lourd dans la pratique.

Wise au Maroc

Wise est la plateforme la plus citée par les freelances marocains attentifs aux coûts. Pour recevoir des euros de clients européens et les convertir avec la marge la plus faible, sa réputation est méritée. Wise applique en général le taux moyen du marché à toutes ses conversions.

Vous pouvez envoyer des MAD vers des comptes bancaires de particuliers et d’entreprises au Maroc, avec un délai habituel d’un à trois jours ouvrés après la conversion. Certaines banques marocaines facturent la réception des virements : Al Barid, Attijariwafa, BMCE, BMCI, Crédit du Maroc et Société Générale Maroc peuvent prélever des frais de réception allant jusqu’à 20 MAD.

Wise fournit des comptes en EUR, GBP et USD avec des coordonnées bancaires locales pour recevoir des paiements. Les clients européens paient par SEPA sur l’IBAN en EUR. Les clients britanniques paient par Faster Payments sur le sort code et le numéro de compte en GBP. Dans les deux cas, l’argent arrive sur le solde Wise sans frais SWIFT déduits.

La limite décisive pour les résidents au Maroc : la carte Wise ne leur est pas proposée. Si vous avez besoin d’une carte pour vos achats en ligne à l’international, Wise ne suffit pas.

Idéal pour : les freelances marocains payés surtout en EUR ou en GBP qui veulent le coût de conversion le plus bas vers le MAD et n’ont pas besoin de carte pour leurs dépenses à l’étranger.

PayPal au Maroc

La situation de PayPal au Maroc a nettement changé en septembre 2025. CASHPLUS, fintech marocaine de premier plan et établissement de paiement agréé par Bank Al-Maghrib, a annoncé un partenariat avec PayPal qui permet aux utilisateurs marocains de retirer instantanément leur solde PayPal en MAD depuis l’application mobile CASHPLUS, sans passage en agence, sans paperasse et sans intermédiaire. CASHPLUS devient ainsi le seul acteur au Maroc à proposer le retrait PayPal en ligne.

Avant ce partenariat, les utilisateurs marocains vivaient l’une des pires expériences de retrait PayPal au monde : ils pouvaient recevoir des fonds, mais pour retirer leur argent PayPal en MAD, ils devaient recourir à des solutions de contournement que beaucoup jugeaient peu fiables. Le partenariat avec CASHPLUS est une vraie amélioration.

Les frais, en revanche, restent élevés. En octobre 2026, PayPal facture 2,99 % sur les paiements de biens et services, 1,5 % sur les transactions internationales, et applique une marge de change de 3 à 4 % à la conversion. Sur un paiement de 1 000 € d’un client européen, le coût cumulé de réception et de conversion peut atteindre 60 à 85 € avant que l’argent n’arrive sur un compte marocain.

Les conditions de PayPal pour le Maroc imposent de retirer les fonds reçus sur un compte PayPal marocain vers un compte bancaire marocain dans les 30 jours suivant leur réception. Ce n’est pas facultatif. Conserver des fonds sur un solde PayPal au-delà de 30 jours enfreint les conditions applicables aux utilisateurs marocains.

PayPal ne fournit pas de coordonnées bancaires locales (IBAN en EUR ou numéro de routage en USD) aux utilisateurs marocains. Vos clients ne peuvent vous payer que par PayPal, pas par SEPA ni par ACH : ils doivent donc avoir un compte PayPal, et vos encaissements se limitent aux clients qui utilisent la plateforme.

Idéal pour : les freelances marocains dont les clients utilisent déjà PayPal et qui veulent des MAD instantanés via CASHPLUS ; les vendeurs en ligne sur des plateformes qui paient par PayPal.

Payoneer au Maroc

Payoneer est la plateforme la plus utilisée par les freelances marocains qui travaillent sur des plateformes internationales. Son intégration directe avec Upwork, Fiverr, Amazon et d’autres grandes places de marché en fait le choix par défaut de ceux qui l’ont découverte par l’une d’elles.

Payoneer fournit des comptes en USD, EUR et GBP avec des coordonnées bancaires locales. Les clients européens paient par SEPA sur le compte en EUR. Les clients américains peuvent payer par ACH sur le compte en USD. Pour les utilisateurs de places de marché, l’intégration directe fait arriver les gains automatiquement.

Payoneer ne facture pas de frais de réception sur la plupart des paiements. En revanche, en octobre 2026, un retrait vers votre banque marocaine entraîne des frais de conversion de 2 à 3 %. Les retraits prennent généralement deux à trois jours ouvrés.

Payoneer propose aussi une carte de débit Mastercard, contrairement à Wise qui n’a pas de carte pour les résidents au Maroc. Cette carte coûte 29,95 USD par an. Elle permet les achats en ligne à l’international, ce qui couvre le paiement des abonnements et des outils, un besoin auquel Wise ne répond pas.

Pour les transferts hors Payoneer (clients qui paient directement plutôt que via une plateforme intégrée), des frais allant jusqu’à 3 % s’appliquent. La vérification à l’ouverture du compte peut prendre jusqu’à trois jours ouvrés.

Idéal pour : les freelances marocains sur Upwork, Fiverr ou d’autres places de marché intégrées à Payoneer ; les utilisateurs qui ont besoin d’une carte pour leurs dépenses à l’étranger en plus de leur compte de réception.

Tableau comparatif : Wise, PayPal ou Payoneer pour les utilisateurs marocains

Ce contenu est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier ou juridique. Données en date d’octobre 2026 : la disponibilité, les frais et les fonctionnalités des plateformes pour les utilisateurs marocains peuvent changer. Vérifiez toujours les taux, frais et conditions en vigueur auprès de chaque plateforme avant toute opération. La disponibilité des produits Grey pour les utilisateurs marocains est à confirmer sur grey.co avant de vous inscrire.

Ce que les chiffres veulent dire en pratique

Sur un paiement mensuel de 1 000 €, l’écart entre PayPal dans le pire des cas (9 973 MAD) et Wise (10 516 MAD) atteint 543 MAD par mois, soit 6 516 MAD par an. Cela représente environ 617 € par an qui n’arrivent pas sur votre compte, uniquement à cause du choix de plateforme.

Payoneer se situe entre les deux : moins cher que PayPal sur la conversion, mais nettement plus cher que Wise. En contrepartie, vous avez la carte de débit Mastercard et l’intégration aux places de marché que Wise n’offre pas aux résidents au Maroc.

Le retrait instantané en MAD via CASHPLUS est le seul domaine où PayPal a un vrai avantage : si la rapidité d’accès à vos fonds passe avant tout et que vous acceptez une marge de conversion plus élevée, le duo CASHPLUS-PayPal est le chemin le plus rapide entre vos revenus internationaux et vos dirhams.

La place de Grey pour les utilisateurs marocains

Grey fournit aux utilisateurs marocains des comptes en EUR et GBP avec des coordonnées bancaires locales : un IBAN SEPA pour l’EUR, un sort code et un numéro de compte britanniques pour la GBP. Les clients européens paient par SEPA ou Faster Payments, comme pour un virement local classique. Le montant intégral arrive sur le solde Grey en EUR ou en GBP en un à deux jours ouvrés, sans frais SWIFT déduits.

Les frais sont plafonnés. Dépôt par SEPA : 0,8 %, plafonné à 10 €. Conversion : 1 %, plafonnée à 6 €. Pour tout paiement supérieur à 1 250 €, les frais cumulés ne dépassent pas 16 €, quel que soit le montant. Il n’y a pas de frais mensuels de tenue de compte.

La carte virtuelle en USD de Grey, accessible aux utilisateurs marocains pour 5 USD de frais de création et sans frais mensuels, couvre les dépenses internationales que Wise ne permet pas aux résidents au Maroc. Les paiements transfrontaliers par carte (achats hors USD avec une carte en USD) entraînent des frais de 2 % plus 0,50 USD. Pour les plateformes qui facturent en USD, aucuns frais transfrontaliers ne s’appliquent.

Limite importante : Grey ne propose pas actuellement de compte en USD aux utilisateurs marocains.

Pour les freelances marocains payés surtout en EUR par des clients français, espagnols, allemands ou belges, Grey et Wise sont les deux options les plus avantageuses en coût. Le plafond de frais de Grey le rend plus rentable sur les gros montants. Le pourcentage plus faible de Wise le rend légèrement moins cher sur les petits montants, en dessous de 600 € par transaction. Pour les revenus en USD, Payoneer ou Wise comblent ce manque.

Wise, PayPal ou Payoneer : quelle plateforme choisir au Maroc ?

Si vos clients vous paient par PayPal et que vous voulez des MAD tout de suite : CASHPLUS est actuellement le seul acteur au Maroc à proposer le retrait PayPal en ligne. Le coût de conversion est élevé, mais aucun autre service ne donne accès aux dirhams aussi vite.

Si le coût de conversion est votre priorité et que vos clients peuvent payer par SEPA : Wise vous donne le plus de MAD par euro de toutes les plateformes de ce comparatif. L’absence de carte pour les résidents au Maroc est la contrepartie.

Si vous travaillez sur Upwork, Fiverr ou Amazon : l’intégration directe de Payoneer aux places de marché en fait l’option la plus simple pour les revenus issus des plateformes. Ajoutez la carte de débit Mastercard si vous devez payer des abonnements internationaux.

Si vous êtes payé surtout en EUR ou en GBP et que vous voulez une carte avec votre compte de réception : Grey propose les deux sur une seule plateforme, avec des frais plafonnés sur les gros montants et une carte virtuelle en USD que Wise n’offre pas aux résidents au Maroc.

Aucune de ces trois plateformes n’est la meilleure option pour tous les freelances marocains. Chacune excelle dans un usage précis et a des limites qui pèsent davantage au Maroc qu’ailleurs.

Wise l’emporte sur le coût de conversion : c’est le bon choix si vos clients peuvent payer par SEPA et que vous n’avez pas besoin de carte. PayPal l’emporte sur la rapidité de retrait en MAD via CASHPLUS : c’est le bon choix si vos clients utilisent PayPal et que l’accès immédiat aux dirhams compte plus que le coût de conversion. Payoneer l’emporte sur l’intégration aux places de marché et la disponibilité de la carte : c’est le bon choix si vos revenus passent par Upwork, Fiverr ou des plateformes similaires.

Grey ajoute une quatrième option pour les freelances marocains qui veulent un IBAN en EUR avec des frais plafonnés et une carte virtuelle en USD dans un seul compte, en particulier ceux qui sont payés surtout par des clients européens en EUR ou en GBP.

La bonne réponse dépend de l’origine de vos revenus, de la fréquence à laquelle vous avez besoin de dirhams et de votre besoin ou non d’une carte pour vos dépenses à l’étranger. Vous avez maintenant des informations vérifiées pour décider. Et si votre choix se porte sur Grey, téléchargez l’application Grey pour commencer.

Questions fréquentes

Les freelances marocains peuvent-ils utiliser Wise pour recevoir des paiements internationaux ?‍

Oui. Wise fournit aux utilisateurs marocains des comptes en EUR, GBP et USD avec des coordonnées bancaires locales. Les clients européens peuvent payer par SEPA sur l’IBAN en EUR. La conversion en MAD se fait au taux moyen du marché, avec des frais fixes d’environ 0,42 à 0,57 %. En revanche, la carte Wise n’est pas proposée aux résidents au Maroc : ils ne peuvent donc pas utiliser Wise pour payer par carte à l’international.

Comment les utilisateurs marocains de PayPal retirent-ils leur argent en MAD ?‍

Depuis septembre 2025, CASHPLUS, fintech agréée par Bank Al-Maghrib, est le seul acteur au Maroc à proposer le retrait PayPal en ligne. Les utilisateurs de PayPal peuvent retirer instantanément leur solde en MAD depuis l’application mobile CASHPLUS, sans passer en agence. Les conditions de PayPal pour le Maroc imposent de retirer les fonds reçus vers un compte bancaire marocain dans les 30 jours suivant leur réception.

Quels sont les frais de conversion de Payoneer pour un retrait vers une banque marocaine ?‍

Un retrait de Payoneer vers un compte bancaire marocain entraîne des frais de conversion de 2 à 3 %. Les retraits prennent généralement deux à trois jours ouvrés. Sur un paiement de 1 000 €, le coût de conversion est d’environ 20 à 30 €. Payoneer facture aussi 29,95 USD par an pour la carte de débit Mastercard.

Grey propose-t-il des comptes en USD aux utilisateurs marocains ?‍

Pas actuellement. Grey fournit des comptes en EUR et GBP aux utilisateurs marocains, mais pas de compte en USD pour ce marché pour l’instant. Si vos clients paient en USD, Wise ou Payoneer proposent des comptes de réception en USD. Vérifiez toujours la disponibilité actuelle des produits sur grey.co avant de vous inscrire.

Puis-je utiliser plusieurs plateformes pour recevoir des paiements internationaux au Maroc ?‍

Oui, et pour la plupart des freelances marocains qui ont plusieurs sources de revenus, combiner deux plateformes est l’approche la plus pratique : Wise ou Grey pour recevoir des EUR et des GBP au coût de conversion le plus bas, et Payoneer pour les revenus en USD ou les versements des places de marché. Vous couvrez ainsi les sources de revenus les plus courantes sans dépendre des limites d’une seule plateforme.

Une entreprise peut recruter quelqu'un dans un autre pays sans y avoir de bureau. Cela ne la dispense pas pour autant de respecter les règles locales. Quelqu'un doit toujours gérer le contrat, la paie, les impôts, les avantages obligatoires et les obligations qui accompagnent l'embauche d'un salarié.

Un Employer of Record (EOR), ou employeur officiel, est la société qui assume ce rôle d'employeur légal. Elle emploie officiellement le salarié dans son pays, tandis que l'entreprise cliente dirige son travail au quotidien : ses missions, ses horaires et sa performance.

Ce modèle s'est imposé à mesure que les entreprises constituent des équipes internationales sans créer une entité juridique dans chaque pays où elles recrutent. Cet article explique comment fonctionne un EOR, pourquoi les entreprises y ont recours, ce qu'il prend en charge, ce qu'il coûte et dans quels cas il n'est pas la bonne solution. Il compare aussi l'embauche via un EOR avec le recours à des freelances ou la création d'une entité locale.

Quel est le rôle d'un Employer of Record ?

Un Employer of Record est l'employeur légal d'un salarié, même si c'est une autre entreprise qui définit son travail. Prenons une société de logiciels qui recrute un développeur vivant dans un autre pays. Le développeur travaille pour la société de logiciels, mais c'est l'EOR qui l'emploie officiellement dans ce pays.

L'EOR assume donc les obligations d'employeur que l'entreprise devrait normalement gérer elle-même. Selon le pays et le contrat, cela peut inclure :

• La rédaction et la signature du contrat de travail
• La gestion de la paie et le prélèvement des impôts obligatoires
• Le versement des avantages sociaux obligatoires
• La tenue des dossiers du personnel
• Le respect du droit du travail et de la réglementation locale

L'entreprise qui recrute garde la main sur l'essentiel du poste. Elle décide des missions du salarié, suit sa performance et reste impliquée dans la relation de travail.

Le principe est donc simple : l'EOR fournit le cadre juridique de l'emploi, l'entreprise cliente fournit le travail. Elle peut ainsi recruter à l'international sans devenir l'employeur légal direct du salarié.

Concrètement, que prend en charge un EOR ?

Le plus simple, pour comprendre un EOR, est de regarder tout ce qui doit se passer une fois qu'un candidat à l'étranger a accepté le poste. Le salarié a besoin d'un contrat valable, d'une rémunération régulière, des bonnes retenues fiscales et des avantages prévus par la loi locale.

Paie : l'EOR calcule le salaire, les retenues et les autres paiements obligatoires, puis veille à ce que le salarié soit payé correctement et à temps.

• Fiscalité : il gère les charges sociales et les retenues obligatoires, ce qui aide l'entreprise à respecter ses obligations dans le pays du salarié.
• Avantages sociaux : lorsque la loi l'exige, l'EOR met en place les avantages obligatoires comme la sécurité sociale, les cotisations de retraite, les congés et les autres droits des salariés.
• Contrats : l'EOR rédige un contrat de travail conforme au droit du pays concerné, plutôt que de reprendre un modèle conçu pour un autre marché.
• Conformité locale : le droit du travail peut encadrer aussi bien le temps de travail et les congés que les procédures de licenciement et les registres obligatoires. L'EOR veille à ce que l'emploi respecte ces règles locales.

L'entreprise continue de piloter le travail quotidien du salarié. L'EOR se charge du volet juridique et administratif de la relation de travail.

EOR ou entité propre : qu'est-ce qui change pour votre entreprise ?

Un EOR et une filiale à l'étranger permettent tous deux de recruter à l'international, mais l'expérience est très différente. Le premier vous offre une structure d'emploi déjà en place ; la seconde vous oblige à construire et à entretenir la vôtre.

EOR : une mise en place plus rapide et plus simple

Un EOR dispose déjà d'une structure d'emploi locale. Une entreprise peut donc recruter un salarié à l'étranger sans créer de société dans ce pays au préalable.

• Rapidité : plus rapide, car l'infrastructure locale existe déjà.
• Coût : vous payez le service de l'EOR au lieu d'assumer le coût complet de la création et de la gestion d'une entité.
• Risque : l'EOR prend en charge une grande partie de l'administration et de la conformité locales.
• Contrôle : moins de contrôle sur la structure juridique de l'emploi, puisque l'EOR est l'employeur officiel.

Votre propre entité : plus de contrôle, plus de responsabilités

Créer une entité à l'étranger donne à l'entreprise sa propre présence juridique dans le pays. C'est pertinent lorsque l'activité internationale doit devenir durable.

• Rapidité : plus lent, car il faut d'abord immatriculer la société et s'installer localement.
• Coût : des coûts initiaux et récurrents plus élevés pour la comptabilité, la paie, la fiscalité et l'administration.
• Risque : davantage de responsabilités reposent directement sur l'entreprise.
• Contrôle : un contrôle plus large sur les salariés, les opérations et la structure locale.

Pour un seul recrutement ou un premier développement à l'international, un EOR évite beaucoup de démarches inutiles. Une entreprise qui prévoit une activité importante et durable peut, à terme, trouver plus pratique d'avoir sa propre entité.

Combien coûte un EOR ?

Le prix d'un Employer of Record varie beaucoup, et les frais mensuels ne sont qu'une partie du calcul. La plupart des prestataires appliquent l'un de ces deux modèles : un forfait par salarié ou un pourcentage du salaire.

Un forfait mensuel

Certains prestataires facturent un montant fixe pour chaque salarié qu'ils emploient pour votre compte. La fourchette habituelle se situe entre 200 et 1 000 USD par salarié et par mois. Le budget est plus facile à prévoir, car les frais de l'EOR restent relativement stables, quel que soit le salaire.

Un pourcentage du salaire

D'autres prestataires calculent leurs frais sur le salaire brut du salarié. Les taux se situent généralement entre 3 % et 10 %. Par exemple, un salarié payé 5 000 USD par mois peut entraîner des frais d'EOR de 150 à 500 USD, selon le taux du prestataire.

Qu'est-ce qui fait varier le prix final ?

Le tarif affiché ne dit pas tout. Le pays, les avantages sociaux, les exigences de paie et la complexité du contrat influencent tous le montant final payé par l'entreprise.

Avant de choisir un EOR, vérifiez si le prix annoncé comprend la paie, la gestion des avantages sociaux, l'accompagnement en conformité et les autres services nécessaires. Des frais mensuels plus bas ne sont pas forcément moins chers une fois les frais supplémentaires ajoutés.

Quand un EOR est-il adapté à votre entreprise ?

Un EOR n'est pas automatiquement la bonne réponse chaque fois qu'une entreprise veut recruter à l'étranger. Le bon choix dépend de la durée de la collaboration, du lieu de résidence de la personne et du niveau de présence locale que l'entreprise souhaite construire.

Un EOR peut convenir lorsque :

• Vous voulez recruter un salarié dans un pays où votre entreprise n'a pas d'entité juridique.
• La personne doit commencer vite, sans attendre l'immatriculation de votre société sur place.
• Vous entrez sur un nouveau marché et voulez le tester avant de vous y installer durablement.
• Vous voulez que le salarié bénéficie de la paie, des avantages et des protections locales, pendant que l'EOR gère les obligations formelles d'employeur.

Un freelance peut être plus adapté lorsque :

La personne est réellement indépendante, travaille de façon autonome et gère elle-même ses impôts et ses obligations professionnelles. Les freelances offrent plus de souplesse, mais requalifier à tort un salarié en indépendant peut entraîner des problèmes juridiques et fiscaux.

Une PEO peut être envisagée lorsque :

L'entreprise dispose déjà d'une entité juridique dans le pays, mais souhaite de l'aide pour gérer les RH, la paie et l'administration du personnel. Contrairement à un EOR, une PEO (Professional Employer Organization) ne devient généralement pas l'employeur légal.

Comment payer une équipe internationale avec un EOR ?

Passer par un EOR règle la question de l'emploi à l'international, mais l'entreprise doit toujours disposer d'un moyen fiable pour financer la paie. L'EOR calcule généralement les salaires, les impôts et les autres retenues dans la devise locale du salarié, puis le paie selon les règles locales.

L'entreprise doit donc d'abord envoyer à l'EOR les fonds nécessaires à la paie. Si la société est installée aux États-Unis et que ses salariés sont répartis entre l'Afrique, l'Europe et l'Asie, il faut parfois faire circuler l'argent entre plusieurs devises et systèmes bancaires avant que les salaires n'arrivent.

Grey peut vous aider côté paiements, avec des comptes dans les devises prises en charge pour envoyer des fonds à l'international. Une entreprise peut utiliser ces comptes pour organiser son argent avant de l'envoyer là où il est nécessaire, au lieu de dépendre uniquement des virements internationaux classiques.

Questions fréquentes

Que signifie EOR ?

EOR signifie Employer of Record. C'est une société qui emploie légalement un salarié pour le compte d'une autre entreprise dans un pays donné. L'EOR gère les obligations d'employeur comme la paie, les impôts, les avantages sociaux et la conformité locale, tandis que l'entreprise cliente encadre le travail et les missions du salarié.

Quelle est la différence entre un EOR et une PEO ?

La principale différence tient à l'identité de l'employeur légal. Avec un EOR, c'est l'EOR qui devient l'employeur légal, tandis que votre entreprise gère le travail quotidien du salarié. Une PEO travaille généralement aux côtés de votre société, qui reste l'employeur légal. Une PEO suppose donc en général une entité locale.

Combien coûte un EOR ?

Les tarifs varient selon le prestataire et le pays. Beaucoup facturent un forfait mensuel par salarié, d'autres un pourcentage du salaire brut. La fourchette habituelle se situe entre 200 et 1 000 USD par salarié et par mois, ou environ 3 % à 10 % du salaire, hors frais supplémentaires.

Un EOR est-il la même chose qu'une agence d'intérim ?

Non. Une agence d'intérim aide surtout à trouver et à placer des travailleurs, alors qu'un EOR fournit le cadre juridique de l'emploi une fois la personne recrutée. La distinction compte, car un EOR ne recrute généralement pas le salarié et ne décide pas de son travail ; il gère les obligations formelles d'employeur.

Quand faut-il faire appel à un EOR ?

Un EOR est pertinent lorsqu'une entreprise veut recruter un salarié à l'étranger sans avoir d'entité juridique dans ce pays. Il est particulièrement utile pour tester un nouveau marché, réaliser un premier recrutement international ou constituer une petite équipe à l'étranger sans créer de société.

Comment payer des freelances à l'international ?

Les freelances sont généralement payés directement, sans passer par un EOR, mais les virements internationaux peuvent entraîner des frais de change, des frais bancaires et des délais. Grey peut aider les entreprises éligibles à gérer les devises prises en charge et à envoyer de l'argent vers les destinations prises en charge, pour payer plus facilement des freelances à l'étranger depuis un compte centralisé.