Mari mulai dengan satu pertanyaan. Jika Anda menerima penghasilan dalam satu mata uang tetapi berbelanja dalam mata uang lain, dalam mata uang apa sebaiknya Anda menabung, kapan Anda menukarnya, dan bagaimana memastikan uang yang Anda sisihkan hari ini tetap bernilai seperti yang Anda harapkan saat tiba di tujuan?
Bayangkan seorang freelancer yang menagih klien dalam USD dan euro, pekerja jarak jauh yang digaji dalam GBP sambil tinggal di luar negeri, atau seorang NRI (warga India yang tinggal di luar negeri) yang menerima penghasilan dari beberapa negara. Bagi mereka semua, saran standar “buka rekening tabungan lalu atur transfer rutin” kurang pas. Pertanyaan soal mata uang harus dijawab lebih dulu. Anda bisa melakukan semua hal lain dengan benar, menabung secara konsisten, mencapai target, dan tetap tiba dengan daya beli yang lebih kecil dari rencana karena penukaran dilakukan pada waktu yang salah, lewat penyedia yang salah, atau ke arah yang salah.
Dalam artikel ini, saya membahas cara menabung untuk liburan saat penghasilan Anda datang dalam lebih dari satu mata uang: cara menetapkan target yang realistis, mata uang apa yang dipakai untuk menabung, mengapa waktu penukaran itu penting, dan cara paling sederhana untuk mengotomatiskan tabungan agar dana terkumpul setiap bulan tanpa hambatan.
Berapa tabungan untuk liburan yang Anda butuhkan?
Sebelum memikirkan mata uang, Anda butuh angka. Perkiraan kasar atau angka pinjaman dari orang dengan anggaran berbeda bisa jadi titik awal, tetapi angka yang didasarkan pada biaya nyata perjalanan Anda sendiri jauh lebih berguna.
Kerangka kerja yang praktis terdiri dari empat komponen: tiket pesawat, akomodasi, pengeluaran harian, dan dana cadangan.
Tiket pesawat dan akomodasi adalah biaya tetap yang bisa Anda cek harganya sebelum mulai menabung. Gunakan penawaran harga sungguhan untuk tanggal dan tujuan perjalanan Anda, bukan angka rata-rata. Pengeluaran harian lebih bervariasi, tetapi sebagian besar tujuan wisata punya patokan yang bisa diandalkan: harga makan di restoran lokal, ongkos transportasi antarlokasi, dan tiket masuk tempat wisata. Rinci setiap kategori ini agar Anda tahu biaya nyata perjalanan yang Anda rencanakan.
Setelah totalnya ketemu, gunakan perhitungan sederhana ini.
Target ÷ jumlah bulan tersisa = target tabungan bulanan
Jika Anda ingin menghabiskan EUR 3.000 untuk perjalanan tiga minggu ke Eropa dan masih ada 10 bulan sebelum berangkat, Anda perlu menyisihkan EUR 300 per bulan. Jika Anda hanya sanggup EUR 200 per bulan, pilihannya berangkat 15 bulan lagi atau memangkas anggaran. Rumusnya sama, berapa pun jumlah mata uang penghasilan Anda.
Tambahkan dana cadangan 10 hingga 15% dari total perkiraan. Harga berubah, kurs bergerak, dan biaya tak terduga muncul di hampir setiap perjalanan. Dana cadangan membuat satu kejutan tidak menggagalkan rencana Anda.
Setelah target dan setoran bulanan sudah jelas, pertanyaan berikutnya adalah mata uang apa yang dipakai untuk menabung.
Mengapa menukar uang terlalu cepat justru merugikan
Bagi orang yang dibayar dalam beberapa mata uang, godaannya adalah menyatukan semuanya ke dalam satu mata uang lokal lalu menabung dalam mata uang itu. Memang lebih rapi, tetapi bisa merugikan jika penukarannya dilakukan pada saat yang salah.
Saat menukar mata uang, Anda tidak mendapatkan kurs tengah pasar (kurs yang Anda lihat di Google). Yang Anda terima adalah kurs yang sudah termasuk margin penyedia, biasanya 2 hingga 4% di bank tradisional. Untuk anggaran perjalanan EUR 3.000 yang ditukar dengan margin 3%, ada EUR 90 yang tidak pernah sampai ke dana liburan Anda. Jika penukaran itu dilakukan sembilan bulan sebelum berangkat, Anda sudah mengunci kurs hari ini dan membayar marginnya, tanpa bisa menikmati pergerakan kurs antara sekarang dan hari keberangkatan.
Bagi yang berpenghasilan dalam beberapa mata uang, risikonya berlapis: menukar dari mata uang A ke mata uang lokal, lalu menukar lagi dari mata uang lokal ke mata uang negara tujuan. Setiap penukaran memotong margin. Makin sedikit penukaran antara penghasilan dan pengeluaran liburan Anda, makin banyak uang yang tersisa.
Pendekatan yang praktis adalah menabung langsung dalam mata uang yang akan Anda belanjakan, atau dalam mata uang stabil yang erat kaitannya, lalu menukar hanya yang diperlukan menjelang keberangkatan. Jika penghasilan Anda dalam USD dan Anda akan ke Jepang, menabung dalam USD lalu menukarnya ke JPY sesaat sebelum berangkat lebih efisien daripada menukar USD ke mata uang lokal saat diterima, lalu menukarnya lagi sebelum perjalanan. Jika penghasilan Anda dalam EUR dan Anda akan ke Eropa, menabung dalam EUR menghapus masalah penukaran sepenuhnya. Saldo dana liburan Anda sama persis dengan uang yang bisa Anda belanjakan.
Bagi yang berpenghasilan dalam beberapa mata uang, ini berarti memakai rekening multimata uang, tempat penghasilan dalam berbagai mata uang bisa tetap tersimpan dalam mata uang aslinya sampai Anda siap menukarnya. Berbelanja di luar negeri dengan kartu Grey, langsung dari saldo mata uang perjalanan Anda, membuat uang yang Anda tabung tiba di tujuan sebagai daya beli utuh, bukan jumlah yang lebih kecil setelah ditukar mendadak di money changer.
Cara menabung untuk liburan saat dibayar dalam beberapa mata uang
Bagi yang punya penghasilan dalam lebih dari satu mata uang, berikut tips menabung untuk liburan yang memperhitungkan tantangan khusus ini.
- Pilih mata uang yang dipakai di tujuan perjalanan Anda. Jika tujuan Anda memakai mata uang utama (EUR, USD, GBP, JPY), menabung dalam mata uang itu sejak awal memangkas satu langkah penukaran dan melindungi Anda dari pergerakan kurs selama masa menabung. Jika tujuan Anda memakai mata uang yang kurang umum, lebih praktis menabung dalam mata uang utama lalu menukarnya sesaat sebelum berangkat.
- Tentukan sumber penghasilan yang membiayai perjalanan. Jika Anda berpenghasilan dalam beberapa mata uang, ambil setoran dari sumber yang sudah dalam mata uang yang tepat, atau dari sumber yang biaya penukarannya paling kecil. Jika Anda menagih klien Amerika dalam USD dan menabung untuk perjalanan ke Amerika Serikat, setoran dari penghasilan USD langsung masuk ke dana liburan tanpa biaya penukaran.
- Tetapkan target angka yang spesifik. Bukan “kira-kira EUR 3.000”, tetapi tepat EUR 3.000, atau berapa pun yang dibutuhkan anggaran perjalanan Anda. Target yang spesifik membuat Anda bisa memantau kemajuan dengan jelas dan tahu persis kapan tujuan tercapai.
- Otomatiskan setoran tetap setiap bulan. Otomatisasi adalah kebiasaan menabung paling efektif bagi siapa pun yang penghasilannya tidak menentu atau dalam beberapa mata uang, karena keputusan bulanan tidak perlu diambil lagi. Atur transfer atau alokasi rutin dari rekening atau saldo mata uang yang membiayai perjalanan, pada tanggal yang sama setiap bulan, dan jangan ubah kecuali penghasilan Anda berubah cukup besar.
- Langsung masukkan rezeki tak terduga ke dana liburan. Bonus, pembayaran klien yang tidak terduga dalam mata uang yang biasanya hanya mengendap, atau pengembalian pajak sebaiknya langsung masuk ke dana liburan sebelum terpakai untuk kebutuhan sehari-hari. Satu atau dua setoran tambahan seperti ini setiap tahun bisa mempercepat waktu mencapai target secara berarti.
- Tinjau ulang target jika rencana atau kurs berubah cukup besar. Jika harga tiket naik, tanggal perjalanan bergeser, atau kurs antara mata uang penghasilan dan mata uang belanja berubah signifikan, perbarui target dan setoran Anda sesuai kondisi terbaru. Rencana tabungan yang mengikuti versi terbaru perjalanan Anda lebih berguna daripada rencana yang dibuat dari perkiraan awal.
Cara paling mudah menabung untuk liburan: otomatiskan
Metode menabung untuk traveling yang paling andal adalah yang paling sedikit menguras tekad. Harus memutuskan mata uang mana yang disetor, berapa jumlahnya, dan ke rekening mana sudah cukup untuk menunda atau menggagalkan setoran yang bagi penabung satu mata uang bisa selesai dalam sekejap.
Otomatisasi menghilangkan hambatan itu. Atur saja agar setoran berjalan pada hari gajian, dalam mata uang yang tepat, ke saldo yang tepat, sebelum uangnya terpakai untuk hal lain atau habis untuk biaya hidup.
Fitur tabungan berbasis tujuan, tempat Anda memberi nama tujuan, menetapkan target, dan memantau kemajuannya, memberi manfaat praktis di luar otomatisasi biasa. Jika dana liburan Anda diberi label yang jelas, punya target angka, dan terpisah dari saldo belanja harian, Anda tidak mudah tergoda memakainya untuk pengeluaran di luar perjalanan.
Bagi yang berpenghasilan dalam beberapa mata uang, versi paling berguna adalah saldo berbasis tujuan dalam mata uang yang dibutuhkan untuk perjalanan, bukan rekening tabungan umum dalam mata uang lokal yang harus ditukar sebelum berangkat. Menabung EUR 3.000 di dana liburan berdenominasi euro yang Anda isi langsung dari penghasilan klien dalam euro berarti saldonya sama persis dengan uang yang bisa Anda belanjakan, tanpa langkah penukaran di akhir.
Cara membuat Travel Pouch di Grey
Dengan Grey, Anda bisa membuat Pouch perjalanan untuk menyisihkan uang, menetapkan target dalam mata uang pilihan Anda, dan menyetor ke sana dari saldo Grey Anda. Bagi yang berpenghasilan dalam beberapa mata uang, artinya Anda bisa membuat dana liburan dalam EUR, GBP, atau USD, sesuai mata uang yang dibutuhkan perjalanan Anda, diberi label sesuai perjalanannya, dan memantau kemajuannya secara visual menuju target.
Berikut cara membuatnya:
Langkah pertama:
Buka aplikasi Grey, masuk ke “Grow”, lalu pilih opsi “Create a Pouch”.
Langkah kedua:
Pilih “Start saving”, lalu pilih mata uang yang ingin Anda pakai untuk menabung.
Langkah ketiga:
Beri nama Pouch Anda, misalnya “Musim panas di Paris”, lalu pilih tujuannya, dalam hal ini “Travel”. Anda juga bisa mengaktifkan fitur pembulatan (round-ups), sehingga sisa kembalian dari setiap transaksi kartu masuk ke Pouch.
Langkah keempat:
Lakukan setoran pertama. Transfer jumlah awal minimum USD 10, EUR 10, atau GBP 10 dari saldo Grey Anda dalam mata uang yang sesuai.
Buka Travel Pouch dan mulai sisihkan uang hari ini.
Pertanyaan umum seputar cara menabung untuk liburan saat dibayar dalam beberapa mata uang
Berapa banyak yang perlu saya tabung untuk liburan?
Tentukan total anggaran dengan mengecek harga tiket pesawat dan akomodasi sebagai biaya tetap, lalu perkirakan pengeluaran harian sesuai tujuan Anda. Tambahkan 10 hingga 15% sebagai dana cadangan. Bagi totalnya dengan jumlah bulan sampai keberangkatan untuk mendapatkan target tabungan bulanan. Perjalanan dua minggu ke Asia Tenggara dengan anggaran menengah bisa membutuhkan total USD 2.000 hingga USD 3.000; perjalanan serupa ke Eropa Barat atau Jepang biasanya menghabiskan USD 3.500 hingga USD 5.000 atau lebih. Bagi yang berpenghasilan dalam beberapa mata uang, susun anggaran dalam mata uang yang akan dibelanjakan, bukan mata uang penghasilan, agar tidak kaget dengan kurs di akhir.
Sejak kapan sebaiknya saya mulai menabung?
Enam hingga dua belas bulan adalah rentang yang wajar untuk sebagian besar perjalanan. Makin awal Anda mulai, makin kecil setoran bulanan yang dibutuhkan. Bagi yang berpenghasilan dalam beberapa mata uang, mulai lebih awal juga memberi keleluasaan soal waktu penukaran: jika Anda menabung dalam mata uang yang berbeda dari penghasilan, masa menabung yang lebih panjang berarti lebih banyak kesempatan menukar di kurs yang menguntungkan, alih-alih terpaksa menukar di kurs berapa pun seminggu sebelum berangkat.
Sebaiknya saya menabung dalam mata uang lokal atau mata uang negara tujuan?
Bagi yang berpenghasilan dalam beberapa mata uang, jawaban terbaiknya adalah menabung dalam mata uang yang akan Anda belanjakan, atau dalam mata uang penghasilan yang paling sedikit membutuhkan penukaran untuk sampai ke sana. Jika penghasilan Anda dalam EUR dan Anda akan ke Eropa, menabunglah dalam EUR dan lewati penukaran sama sekali. Jika penghasilan Anda dalam USD dan Anda akan ke Jepang, menabunglah dalam USD dan tukar ke JPY sesaat sebelum berangkat. Setiap penukaran yang tidak perlu memotong margin. Makin sedikit penukaran antara penghasilan dan pengeluaran liburan Anda, makin banyak uang yang tersisa.
Bagaimana agar tidak rugi saat menukar uang jika penghasilan saya dalam beberapa mata uang?
Gunakan rekening multimata uang untuk menyimpan penghasilan dalam mata uang aslinya, alih-alih menukar semuanya ke mata uang lokal begitu diterima. Saat Anda menukar, pilih penyedia dengan margin rendah yang transparan, bukan kurs bank tradisional. Biaya konversi Grey paling tinggi 1% dan bergantung pada pasangan mata uang, dengan batas maksimum USD 6 untuk sebagian pasangan, dan kursnya ditampilkan sebelum Anda mengonfirmasi. Pilih dana liburan dalam mata uang yang akan dibelanjakan agar Anda cukup menukar sekali, pada waktu yang tepat, bukan berulang kali selama masa menabung.
Apa cara termudah menabung untuk liburan secara otomatis jika penghasilan saya dalam beberapa mata uang?
Jika memungkinkan, atur transfer rutin ke dana liburan khusus dalam mata uang yang dibutuhkan perjalanan Anda, pada tanggal yang sama setiap bulan. Bagi yang berpenghasilan dalam beberapa mata uang, kuncinya adalah menentukan saldo mata uang mana yang menjadi sumber setoran sebelum mengatur otomatisasi, sehingga transfer berjalan lancar tanpa keputusan setiap bulan. Fitur Pouch di Grey memungkinkan Anda membuat dana liburan bernama dalam mata uang tertentu dan menyetor dari saldo Grey Anda, sehingga tabungan liburan terpisah dari belanja harian dan tidak terpakai tanpa sengaja.
.svg){kind=small}
